精算師課堂從資料分析為什麼要給新生兒買保險
爸爸媽媽都知道,孩子的健康問題,會對家庭的財務安排有很大影響。孩子一旦生病,就算傾家蕩產,父母都會全力以赴。目前,社保中的醫療保險,未成年人的待遇遠低於在職職工,這也是必須為孩子補充商業健康險的原因。
買保險是為了抵禦風險給家庭和個人帶來的經濟損失,是以最小的投入獲得符合未來風險發生係數的風險保障,是對未來風險發生時的提前規劃和預防。所以,為孩子提前規劃未來的風險保障尤為重要。
購買技巧一:新生兒應該儘早買重疾
有的人會認為小孩剛出生時很健康,發生重疾的概率就比大人低,沒有必要買保險,但重大疾病的發生率並不是隨著年齡不斷增加的。新生兒身體抵抗力較弱,在整個少兒階段,新生兒發生重疾的概率是最高的,因而尤其需要保險。
上圖的資料來源於中國保監會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006—2010)》(25種重大疾病),由上圖可以看出:
1年紀越小重疾發病率越高
0—5歲的小孩發病率明顯比比6—10歲的少兒高,尤其的0歲的最高,0歲孩子是10歲左右孩子重疾發病率的2倍以上。
2女孩重疾發病率比男孩高
總的來看,女孩重疾發病率比男孩高,例如0歲時,女孩25種重大疾病發生率比男孩要高36。9%。
購買技巧二:孩子應該選擇病種比較全的產品
現在很多寶爸寶媽很擔心白血病,選擇單病種或者病種很少的產品。但是對於寶寶來說,小孩發生的重疾比成人更分散,建議購買險種更全的產品。當然如果擔心某些重疾費用更高,可以單獨做一些補充。
上圖的資料來源於中國保監會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006—2010)》(6種重大疾病在25種重大疾病發生率的佔比),由上圖可以看出:
01對於成人來說,40—80週歲的人,6種重疾的發生率已經佔到25種重大疾病發生率的90%左右,實際上病種多少影響不大。但是對於寶寶來看,佔比只有60%左右,病種太少涵蓋不全。
購買技巧三:越早投保越好
因重疾呈現年輕化趨勢,越早為孩子投保越好。當孩子年齡小的時候,健康狀況好,沒有疾病史,很容易獲得承保。但是如果一旦有一些疾病發生了,就可能會影響到購買新的保險。
當然這個標準也適用於成人,例如一些常見的疾病,例如甲狀腺結節、乳房結節、婦科疾病等等都有可能影響到購買重疾險。如果想買保險的成年人,也是越早購買越好。
購買技巧四:保額一定要充足
重疾險的保障額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本。一般來說,要選擇50萬元左右。為節約成本,對於有社保的兒童,至少也要選擇30萬的保額。當然50萬的保額也要合理分配,不一定所有都購買一款產品。
例如:10萬保額的終身重疾,對於新生兒一般保費在1000元左右(20年交),但是10萬保額的一年期重疾,對於新生兒保費僅為80元。具體的可以根據自己的經濟情況進行組合選擇。例如購買30萬的終身重疾+30萬的一年期重疾就是一個很不錯的組合。等孩子成年以後,就可以不再續保一年期的產品,可以根據當時的情況再選擇其他的產品。
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